移动支付的升级与数字人民币

2020年注定是特别的一年，在滋生蔓延的疫情中开始，在不断稳定的经济复苏中结束。

受疫情影响，上半年各行各业更关注疫情的发展，寻找复工复产的机会，金融领域的创新产品也因此稍有停滞。

不过针对疫情创新也作出了回应，同时下半年以来随着经济的复苏各行各业开始按下“加速键”，金融支付创新应用随之增多。

聚焦工资代发，疫情时期进化的银行Ⅱ类户

2月底，在疫情的影响下，民生银行直销银行联合宇通客车开展基于Ⅱ类银行结算账户（以下简称“Ⅱ类户”）的代发业务，这是疫情期间首批关于Ⅱ类户的代发业务试水。

紧接着，光大银行也快速上线了电子账户资金代发业务，与中国人寿保险旗下全资子公司保互通公司以及海胶集团完成对接，通过线上开立Ⅱ类户实现工资款的批量代发。

6月份，南京银行也面向互联网众包型企业、人力资源型企业、初创公司、短时用工多的小微企业等，推出电子账户代发工资业务。

通过II类户进行工资代发实际上并不是什么新鲜事，此前II类户也可以作为代发工资卡以存入资金，只不过会有相应的限额。

按照中国人民银行下发的个人银行账户分类管理规定，每个人每个银行只能有一张I类账户卡，“Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元”。

作为工资代发账户原本1万元的日累计额度会造成一定影响，因此此前大多银行对于这种情况都会要求公司财务联系员工在对应网点将工资账户升级为Ⅰ类。

2月20日，中国人民银行办公厅发布《中国人民银行办公厅关于做好新冠肺炎疫情防控期间支付结算有关工作的通知》（银办发〔2020〕19号），呼吁加强支付结算工作对新冠肺炎疫情防控和企业复工复产工作的支持，进一步提高银行业金融机构业务办理离柜率。通知鼓励银行机构加强线上业务服务，提升个人Ⅱ类户服务力度，并强调在疫情防控期间，银行可在有效防控风险、准确识别客户身份的前提下，通过Ⅱ类户为客户发放工资津贴等；可综合客户需求和风控情况自主确定Ⅱ类户限额并告知客户。

受疫情影响，线下柜面开卡和核验身份显然不切实际，民生银行、光大银行等充分地调用了其线上业务能力，也领会了特殊时期的政策变化。

“先分期后发卡”，“全民易分期”从上线到暂停

6月，民生银行信用卡推出了一个特别的信用卡模式，通过“全民生活”App中的“全民易分期”申请入口，用户可以提前获得授信额度并在指定合作商户进行分期消费，再去线下网点激活，实现了“先分期后发卡”。

从模式上来看，“全民易分期”的确有一定的创新点，一方面突破了传统信用卡模式中“准入—发卡—激活—使用额度”的固定流程，让用户可以先使用一定额度，再拿到实体卡。另一方面，据悉其在疫情期间还使用远程视频面签取代线下网点面签，突破了传统信用卡“三亲见”原则的弊端。

但好景不长，11月初据部分媒体报道，该业务便已经处于暂停状态，只维持存量业务。

据媒体透露称，该业务在产品设计上存在漏洞，没有结合实际场景进行授信，滋生了套利空间，因此被监管叫停了。

具体情况不得而知，在各类互联网金融信贷服务蓬勃发展的当下，信用卡产品的创新需要有一定的突破，从这一方面来说这种尝试值得肯定。

免输银行卡号快捷绑卡，最简单也最实用

9月25日，微信上线了一项“免输卡号快速添加”绑定银行卡的功能，用户在绑定银行卡时选择该功能则不用输入繁琐的支付密码、银行卡号等信息，只需选择需要添加的银行即可快速添加银行卡到卡包。

紧随其后的9月底，银联云闪付App也增加了类似的新功能，用户只需进入“添加银行卡”页面，即可快速绑卡。

另外，支付宝同样很早便支持了这一功能，操作流程大同小异，只需简单的身份认证即可快速添加银行卡。

而实际上，京东、美团、拼多多等主流持牌的电商平台目前都已经加入了这一功能，用户可以非常便捷地添加和绑定银行卡。

“免输卡号，快捷绑卡”对于用户而言无疑是福利性的便捷功能，毕竟没有多少人能够完整地记住自己的银行卡号，而且更多人也不止只有一张银行卡。

“一键绑卡”功能基于不同的发起方，分别叫推卡和拉卡模式。推卡模式是银行作为发起方，将本行银行卡推送到支付机构；而拉卡模式则是由支付机构作为发起方，将银行卡信息拉送到到平台。目前，该功能服务一般由网联统一提供，当然支付机构也可以自行对接银行，比如微信采用的即是逐个对接的方式。

因此理论上而言，“免输卡号，快捷绑卡”即是此前“一键绑卡”功能的升级和延伸，只不过发起方不同而已。但是，从用户体验上而言，拉卡模式下显然要比推卡模式更受用户欢迎，用户的使用便捷性也更高，更符合消费者的日常使用习惯。

农村金融用上“卫星遥感”，信贷风控新玩法

9月25日，外滩大会上网商银行宣布将卫星遥感技术全面应用到农村金融领域，成为解决农户贷款难的新钥匙。

这套叠加了卫星遥感技术的特色算法，以及云计算、人工智能算法的全新的农村金融信贷模型，网商银行内部给它起了一个代号，名曰“大山雀”。

农户最大的问题在于征信记录空白，而风控问题又成为了农户享受不到便捷金融服务的绊脚石。

对农户而言，其最主要的资产显然就是田里的庄稼，如果能得知农田面积多大、何类品种、成熟程度、收成预测等数据，那风控便可能得到解决。

为了解此类信息，银行派出线下专员进行尽调是最好不过，一目了然，也真实可靠。但线下调研模式也有着不少短板，比如效率低、成本高，因此难规模化。

既然靠人看不行，那靠谁看？风控人员想到一个办法：靠卫星看！这也是这套模型的由来。

“农户可以拿着手机，绕地走一圈，或是在支付宝上把自己的地在地图上圈出来，卫星就可以去识别这块地的农作物面积、作物类型，分辨出水稻、玉米、小麦、花生、烟草等多种作物的区别，目前准确率已达到93%以上。农户圈出的地块是否准确，也可以和农户在政府机构登记的土地流转、农业保险等数据进行交叉验证。”网商银行农村金融首席算法专家王剑解释道。

除此之外，网商银行对卫星遥感技术进行了升级，并结合了大数据、人工智能等技术，比如对识别结果的不同时间段进行动态分析。

8月，基于卫星遥感和人工智能技术的智能化农村金融服务入选了杭州金融科技创新监管试点应用（2020年第一批）。

按照风险可控原则合理确定用户范围和服务规模，大山雀预计服务个人客户数约500万人，年融资笔数约200万笔、年授信额度约600亿元。这在一定程度上也是对于该创新服务的支持和肯定。

自定义卡号、无卡号，虚拟银行的虚拟卡创新

去年3月，香港虚拟银行牌照的发放，吸引了70多家机构的申请。今年，香港虚拟银行陆续从试业到开业，成为香港金融科技领域一道靓丽的风景线。

今年4月，由渣打香港牵头成立的Mox Bank宣布试业，9月22日正式开启营业。而早在此前就宣布联合万事达卡推出的无卡号银行卡也随着营业正式推向市场。

Mox Card是亚洲首张全功能无号码银行卡，而Mox Bank也是香港首家同时支持Apple Pay及Google Pay的虚拟银行。

7月，WeLab旗下虚拟银行WeLab Bank（汇立银行）正式开业，是继众安银行、天星银行之后第三家正式投入服务的虚拟银行，该行也推出了首张全面公开在市场使用的无卡号WeLab Debit Card。

尽管前有Mox Card号称是亚洲首张，但也因为Mox Bank开业时间略晚于WeLab Bank，所以其说自己是首张全面公开在市场使用的无卡号银行卡似乎也没什么问题。

作为第一家试业也是第一家正式开业的虚拟银行，ZA Bank（众安银行）显然不想去争夺这个“首张无卡号”银行卡的名号，它选择了另辟蹊径的玩法。10月19日，ZA Bank宣布香港第一张自定卡号的Visa卡——ZA Card面世。

另外一家由中银香港、京东数科和怡和集团合资成立的虚拟银行Livi Bank，于8月12日正式开业，在开业初期主打电子支付消费功能，其中最主要的就是利用“银联二维码”进行线下消费。而银联二维码消费功能则来自于虚拟卡产品，即Livi Bank和银联国际合作发行银联版的虚拟借记卡。

无论是自定义卡号还是无卡号实体卡，虚拟卡产品都是虚拟银行在开业前期积极抢占用户的手段，也是互联网时代银行个性化服务的标志。

显然，虚拟银行乃至虚拟卡产品带给用户是更加灵活和高效的数字化体验，这也将会是未来金融服务的发展趋势。

数字人民币蓄势待发，数轮测试显真容

今年尤其是下半年以来数字人民币推进速度明显加快。

10月12日-10月18日，数字人民币迎来首次面向个人公众消费市场的范围测试体验，面向在深个人发放了1000万元数字人民币红包，每个红包金额200元，共计5万个。这意味着数字人民币的测试从封闭环境走向了开放环境，系统能力和基础功能已经基本完善。

10月4日，数字人民币第二次测试在苏州拉开帷幕，面向苏州市民发放2000万数字人民币消费红包，每个红包金额为200元，红包数量共计10万个。而且相比深圳的测试，苏州的试点活动数量更多总额更大、新增了线上消费场景和双离线支付体验测试，并且新增了邮储和交行，集齐了六大国有银行作为运营机构。

数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

经过两轮测试数字人民币的真容逐渐显现，试点范围也将继续扩大。除了已经公布的雄安、苏州、成都、深圳和冬奥会场景，数字人民币还将继续新增上海、长沙、海南、青岛、大连、西安六地试点。

抛开双离线支付而言，从支付体验上，数字人民币并没有特别突出的地方，但从顶层设计和货币体系升级来看，数字人民币是数字形式的法定货币，具有无限法偿性，而且数字人民币钱包生态的打造需要产业链众多企业的共同努力，是一场货币体系的变革和创新，因此对于整个金融和支付体系而言价值重大，对于全球央行数字货币的发展也极具意义。

下面介绍数字人民币可能对生活产生的影响。

一、线下生活——老百姓第一次真正意义上持有“电子化现金”

1. “持有数字人民币，就等同于持有现钞。享有国家信用赋予的无限法偿权，任何机构和个人不能拒绝接受”。——对比现阶段大家将资金存放在各类第三方机构，在产生交易需求时需向机构请求“代付”的模式有着根本上的进步：

*法律上，杜绝了线下商户只支持某类第三方支付工具收款的情况。

*流通上，数字人民币采用松耦合设计，以“电子化现金”为载体打通各类支付工具，让商户收款及资金流通更加便利。

图1 使用数字人民币改善商户收款问题

*安全性上，不必再担心第三方支付机构经营风险而影响资金安全。

数字人民币持有者通过“实名+私钥”形式，将对自己的资金享有100%控制权。

图2 数字人民币钱包的安全性

2. 同时，数字人民币具备可控匿名的特性。

生活中具备替代持有现金的需求的条件，不仅可为国家节约现金铸造、存储管理所需的大量资源。还携带方便、无卫生隐患（疫情期间意义重大），也基本杜绝了被物理行窃的可能。

图3 数字人民币与传统纸币的对比

3. 最后，使用数字人民币“碰一碰”功能有望实现离线转账（不愁付款时手机信号不好啦），让线下购物、转账等场景更加的便捷安全。

二、线上支付——享受更加专业、人性化的服务体验

1. 再也不用担心类似“我的钱存微信里，没法在淘宝下单”的问题

相信大家平时都会碰到一个问题，当我们下载一个App并进行消费支付时，需要先做余额充值、绑定银行卡或是调用第三方支付钱包等操作（很多平时不使用实体银行卡的同学，这时候就得伤脑筋卡放哪儿了……）。

虽说现阶段第三方支付满足了大部分场景的需求，但随着互联网巨头们支付场景的争夺日益激烈，“淘宝购物常年不支持微信付款”、“美团开始禁止使用支付宝订外卖”等新闻层出不穷。

利益博弈下，支付场景的相互壁垒，不便利的是普通老百姓的日常生活。

使用数字人民币钱包，将彻底解决上述问题。

前文我们提到，数字人民币的松耦合设计，将不再依赖于各类第三方机构的账户即可进行支付流通。

想象这么一个场景：我们只需要在手机里安装并认证一个数字人民币钱包，即可授权并接入为居民生活提供服务的任意互联网公司的交易接口，如淘宝、微信、滴滴等（需是认证机构），今后无论是网购、外卖，或是生活缴费等所有线上的支付行为，都不再需要向第三方机构充值或绑定银行卡即可使用，做到“用完即走”。

同时，数字人民币在线上的成功流通，也会逐渐消除“钱在支付宝里，没法直接向微信转账”这类极其不便利的“账户隔离”问题，为老百姓日常转账需求提供便利。

图4 数字人民币对线上支付的改变

2. 互联网公司回归线上场景建设，提供更好的产品服务

前文提到，数字人民币自成账户体系，弱化了对第三方机构（主要是互联网公司）的账户依赖性，形成“金融脱媒”的效果，不仅在安全性、隐私保护上得到极大的提升。

也可反向促进互联网公司在今后发展规划中，将更多的精力资源重新倾注在服务场景的建设和优化上。

而不是激进的跨行探索，在支付方面开展竞争。从而让专业的金融服务回归银行体系，让美好的生活服务回归互联网，让客户享受到更加专业和人性化使用体验。

三、打击违法——大数据保护老百姓财产安全

数字人民币采用“一币、两库、三中心”的设计架构，如图：

图5. 数字人民币“一币、两库、三中心”设计

其中的一个重要中心为 “大数据分析中心”。该机构主要负责监管通过数字人民币进行反洗钱、诈骗资金盘等违法犯罪的行为。

通过KYC、AML、支付行为分析、监管调控指标等全方位手段，可第一时间对可疑账户进行冻结或标记。

并提交公安部门侦察，防止洗钱、传销、资金盘等不法分子进一步对社会造成危害，保护老百姓资金安全。

图6 大数据分析中心监控可疑账户

长远角度，可在大数据分析中心的业务基础上，建立可疑账户预警平台。

当我们准备向可疑账户进行数字人民币转账、支付或授权等操作时，平台送达预警信息至操作方的数字人民币钱包，可及时避免资金损失。

四、专款专用——我的捐款是不是真的能给到需要帮助的人手里？

数字人民币采用“可控匿名”的设计理念。

一方面保障了日常转账支付记录的匿名性，不会泄露给第三方机构。

但另一方面，数字人民币的可追踪性，保障了系统会公开记录每一笔交易的ID以及发送方、接收方的账户字符串（通俗来说是“钱包地址”，参考比特币的UTXO设计模式）。

因此，对于一些需要专款专用，透明公开的需求场合：比如慈善捐款、公费使用、项目融资等。

图7 数字人民币用于公益捐款

数字人民币系统可实现从款项支付出去一开始，就全流程监控其动向，技术上为透明监督提供了保障。

最终只需资金使用者提供资金流向“地址”关联的KYC身份映射证明，即可核实专款的使用情况，能够对款项克扣、贪腐等问题形成有效震慑和打击。

五、身份认证——今后不再需要携带身份证件？

持有数字人民币钱包，需完成严格的金融账户级别身份认证。

若“数字人民币——认证中心”能与公安部身份信息管理中心合作，老百姓不仅可以在申请数字人民币钱包的身份认证环节接受最权威、严谨的校验，也可进一步探讨通过认证中心将身份证“电子化”的可能性：在现阶段的设计构想中，数字人民币采用中心化集中投放的方式管理。但其它相关数据，如身份信息、用户标签、慈善机构信息等很可能将采用分布式系统进行记录，则会有如下优势：

1. 使用分布式系统，技术上保障数据真实、唯一性，对于身份证这类法律上严格强调“一人一证”的要求，使用该系统可得到有效满足。

2. 信息安全性高，通过“实名+私钥”加密形式的双重保险机制，几乎不可能被盗取。也不会像实体证件一样，遗失后面临被他人冒用的风险。

3. 方便携带，只需手机里安装经过实名认证的数字人民币钱包App，即可用于乘坐飞机、高铁，酒店住宿等一切需核验身份证件的场景，不需再担心会遗忘而产生不便。

结语

从Apple card到Huawei Card、从零钱卡到虚拟银行虚拟卡、从停机充话费到航空离线消费、从地铁脸码兼容到戴口罩刷脸、从一键绑卡到“免输卡号，快捷绑卡”、从手机号码支付到数字人民币、从区块链应用到人工智能卫星遥感技术等……

很多创新案例都是在原有基础上进行了升级，去年的创新更着重于实用，让消费者更快捷、更简单、更方便地使用某个产品和功能，而今年的创新则在实用的基础上向“科技”靠近，用更多科技手段为产业创新赋能。